Kredyt hipoteczny przeznaczony jest na różne cele związane z nieruchomością. Za pożyczone środki można kupić mieszkanie, zrobić remont, nabyć działkę lub wybudować dom. Budowa to najbardziej złożona inwestycja, wymagająca czasu i dodatkowych ustaleń. Co warto wiedzieć? Poniżej kilka wskazówek.
Jak przygotować się do budowy domu z kredytem
Starania o kredyt na budowę domu możemy rozpocząć, kiedy mamy już wybrany i zaadaptowany projekt oraz wydane pozwolenie na budowę. Przy wyborze projektu warto zwrócić uwagę na wymogi banków w kwestii minimalnego kosztu budowy. Bank ocenia czy posiadane środki i wnioskowana kwota kredytu będą wystarczające żeby inwestycję zrealizować. W tym celu zakłada się minimalny koszt budowy. Obecnie jest to przedział między 3 500 zł a 4 500 zł na 1 m2 powierzchni użytkowej. Oznacza to, że jeśli chcemy postawić dom o powierzchni 130 m2, potrzebujemy minimum 455 000 zł. Jeżeli całość chcemy sfinansować kredytem, musimy mieć zdolność kredytową na taką kwotę.
Kredyt hipoteczny to też wymóg posiadania wkładu własnego. Jeśli jesteśmy właścicielami działki, na której będzie realizowana budowa, jest to już nasz wkład i z reguły nie musimy już angażować dodatkowych środków. Kiedy planujemy za część prac zapłacić z własnej kieszeni, możemy to zrobić przed wypłatą kredytu lub w trakcie inwestycji. Istnieje też możliwość wnioskowania o kredyt na dokończenie budowy, to w sytuacji kiedy mamy działkę, rozpoczęliśmy prace i potrzebujemy środków na dalsze działania.
Wypłata i rozliczanie transz
Kredyt na budowę domu wypłacany jest w transzach. To znaczy, że nie dostaniemy od razu całej kwoty, tylko w kilku częściach. Środki wypłacane są na nasz rachunek i my nimi dysponujemy. Z każdej wypłaconej transzy musimy się rozliczyć. Rozliczenie odbywa się na podstawie wykonanych prac, w wyjątkowych przypadkach brane pod uwagę są faktury.
Możemy budować metodą gospodarczą lub z generalnym wykonawcą. Jeśli z generalnym wykonawcą, kredyt wypłacany jest na rachunek wykonawcy, zgodnie z harmonogramem zawartym w umowie.
W trakcie uruchamiania transz nie spłacamy jeszcze pełnej raty kapitałowo-odsetkowej. W tym czasie płacimy bieżace odsetki naliczane od wypłaconej części kredytu. Właściwy harmonogram rat obowiązuje po wypłacie całej przyznanej kwoty.
Zakończenie prac budowlanych
Minimalny etap do jakiego musimy dotrzeć z kredytem to odbiór techniczny budynku i pozwolenie na użytkowanie. Możemy też pożyczyć środki na wykończenie domu, czyli dotrzeć do etapu "pod klucz".
Jeżeli wydamy na budowę mniej niż wnioskowana kwota i uda nam się zakończyć inwestycję, nie musimy uruchamiać ostatniej transzy lub uruchomić ją w części. Wówczas kwota kredytu zostaje pomniejszona i spłacamy niższe raty. Łatwiej zrezygnować z części środków niż dobierać potem brakującą część. Dlatego budżet na realizację budowy warto zaplanować z małym zapasem.
Inwestycję ocenia rzeczoznawca. Najpierw na etapie bankowej analizy wniosku o kredyt, potem w trakcie realizacji budowy, aż do zakończenia i rozliczenia prac. Jest to rzeczoznawca kierowany z banku lub wybrany przez nas. Wybrany indywidualnie musi być zaakceptowany przez bank.
W trakcie budowy na kredyt, konieczne będzie ubezpieczenie domu w budowie, od ognia i innych zdarzeń losowych. Potem, jak dom jest gotowy, wymagana jest ubezpieczenie gotowego domu.
Planujesz kredyt na budowę domu? Chcesz zaplanować działania, wybrać odpowiednie warunki i zrealizować swój cel? Zachęcam do skorzystania z bezpłatnego wsparcia doradcy kredytowego. Zapraszam do kontaktu i na spotkanie w Bydgoszczy.