Wkład własny przy kredycie hipotecznym wymagany jest zawsze. Niezależnie czy kupujemy mieszkanie, czy budujemy dom, część naszej inwestycji musimy sfinansować z posiadanych środków. Aktualnie, żeby zrealizować inwestycję mieszkaniową, powinniśmy posiadać co najmniej od 10% do 40% wkładu własnego.

Jak liczymy wkład własny

Podstawowa zasada – wkład własny liczymy od wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu hipotecznego.

 

Przykładowo:

 

Wartość mieszkania, które kupujemy z rynku wtórnego to 250 000 zł. Wymagane jest 20% wkładu własnego. Bank pożyczy nam maksymalnie 200 000 zł. Musimy mieć 50 000 zł środków własnych.

Chcemy kupić mieszkanie z rynku wtórnego za 250 000 zł, które dodatkowo planujemy wyremontować za 30 000 zł. Szacowana wartość mieszkania po remoncie to 280 000 zł. Wymagane jest 20% wkładu własnego tj. 56 000 zł.

 

Kupujemy mieszkanie od dewelopera za cenę 400 000 zł.  Potrzebujemy też 50 000 zł na wykończenie tego mieszkania. Nasze mieszkanie po wykończeniu będzie warte 450 000 zł. Bank wymaga 10% wkładu własnego. Musimy mieć 45 000 zł.

Budujemy dom. Mamy działkę wartą 100 000 zł. Koszt budowy domu to 400 000 zł. Docelowo nasza inwestycja będzie warta     500 000 zł. Bank wymaga 20% wkładu własnego. Działka stanowi wkład własny i nie musimy już posiadać dodatkowych środków.

Rozpoczęliśmy budowę domu. Dotarliśmy za pracami do stanu surowego otwartego. Wartość działki i prac do tej pory wykonanych to 150 000 zł. Na dokończenie inwestycji potrzebujemy 300 000 zł. Zakładana wartość wybudowanego domu

to 450 000 zł. Mamy 30% wkładu własnego.

Co może być wkładem własnym

- nasze oszczędności

- zadatek wpłacony zbywcy nieruchomości na rynku wtórnym

- wpłata wniesiona na rzecz dewelopera

- otrzymana darowizna

- środki uzyskane ze sprzedaży majątku

- posiadana działka budowlana

- koszty poniesione na  roboty budowlane

- premia gwarancyjna uzyskana z tytuły posiadania książeczki mieszkaniowej

- środki zgromadzone w ramach IKE i IKZE

 

Jaki wkład własny jest aktualnie wymagany

Rekomendowany i najczęściej wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym to aktualnie 20%. Takiego poziomu oczekują: BNP Paribas, Citi Handlowy, Credit Agricole, PKO BP, Pekao SA (w Pekao SA również możliwe jest 15%, w zależności

od poziomu dochodów przyjmowanych do zdolności kredytowej).

 

Część banków, ze względów ostrożnościowych, podwyższyła ten pułap. 30% obowiązuje w ING Banku Śląskim - w każdym przypadku i w Pekao SA – jeśli zabezpieczeniem kredytu będzie dom lub lokal mieszkalny o powierzchni > 80 m2. 40% wymaga jeden bank na rynku – jest to BOŚ.

Dobra wiadomość, dla tych którzy dysponują niższym wkładem własnym. Są jeszcze na rynku banki, które przyjmują poziom 10%.

To Alior Bank, Bank Millennium, mBank. Santander i Credit Agricole (w wybranych przypadkach).

Powyższe zasady dotyczą kredytów mieszkaniowych udzielanych w PLN.

I ciekawostka. W dobie COVID-19 banki w Polsce zaostrzyły wymagania co do wkładu własnego. Zupełnie odwrotnie zareagowano w Nowej Zelandii. Tam bank centralny planuje zniesienie wymogu posiadania wkładu własnego. Po to, aby zmniejszyć skutki spowolnienia gospodarczego i podtrzymać koniunkturę na rynku nieruchomości :)

 

14-05-2020