Przy ustalaniu parametrów kredytu hipotecznego określamy między innymi: jaką kwotę chcemy pożyczyć, na jak długo, czy zamierzamy skorzystać z karencji, którego dnia miesiąca będziemy spłacać ratę. Decydujemy też, w jaki sposób kredyt będzie spłacany. Do wyboru są dwa warianty – raty równe lub raty malejące. Czym się różnią? Jakie są wady i zalety jednego i drugiego rozwiązania?

RATY RÓWNE (ANNUITETOWE)

Harmonogram spłaty kredytu według rat równych zakłada, że co miesiąc spłacamy ratę kapitałowo-odsetkową w równej wysokości.

Zalety rat równych:

- w mniejszym stopniu obciążają zdolność kredytową

- niższa rata na początku kredytu (w porównaniu z ratami malejącymi)

- łatwiejsze oszczędzanie od początku spłaty kredytu

- mniej ryzykowny system w ocenie banków

Wady rat równych:

- wyższy łączny koszt odsetkowy kredytu

- w pierwszych latach kredytu lwią częśc raty stanowią odsetki

RATY MALEJĄCE

Tu schemat spłaty kredytu jest ułożony tak, że z miesiąca na miesiąc spłacamy coraz niższą kwotę raty kapitałowo-odsetkowej.

 

Zalety rat malejących:

- w ogólnym rozrachunku są tańsze (największe różnice widać przy kredytach wysokokwotowych i długoterminowych)

- trzeba mieć wyższą zdolność kredytową - statystyki mówią, że średnio o 30%

- co miesiąc spłacamy równą ratę kapitałową - szybciej zmniejsza się saldo zadłużenia

- każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej

 

Wady rat malejących:

- wyższe obciążenie miesięcznego budżetu domowego na starcie

- trudniej o oczekiwany poziom zdolności kredytowej

NAJCZĘŚCIEJ wybieraną opcją spłaty kredytu hipotecznego są raty równe. Jednak każda transkacja jest inna. Dlatego za każdym razem klient powinien rozważyć jakie rozwiązanie jest dla niego odpowiednie. Najlepiej, jeśli zrobi to przy pomocy fachowca :)

20-01-2021